P2P下个风口

2004年至2015年中央连续12年发布以“三农”问题为主题的“一号文件”,由此可见“三农”问题在中国改革开放中的重要位置。近期,中央再次连续发布支持的性文件。11月2日,中央印发了《深化改革综合性实施方案》,提出创新服务模式。10日,国务院发布《促进电子商务加快发展的指导意见》,要求加大对的支持力度。

目前,我国服务机构主要有中国银行、中国信用社以及村镇银行和邮政储蓄等。然而,由于资金的逐利性,现实的情况是,随着金融资源不断向经济发达地区流动聚集,现有的体系根本无法满足企业、农户对金融产品和服务的巨大需求。

  • 是下一个风口

中国目前有2000多个县,9亿多。据央行统计,截至2014年底全国涉农贷款余额23.6万亿元,占贷款总比重的28.1%,其中农户贷款余额5.4万亿元,的金融仍具有非常大的拓展空间。

此外,随着政府扶持力度不断加大,器械化、集约化、规模化生产规模将逐渐加大,的流转也会进一步放开,这些都少不了资金的融通和金融的支持。

具体层面,首先,由于居住密度低,人口外流多,开设线下门店成本较高,除了前面提到的覆盖率并不高的农行和农信社,其他银行和金融机构缺乏下沉的意愿。其次,由于缺乏抵押物、担保人,银行等金融机构往往不敢将钱贷给,在生产、修屋、婚丧嫁娶时,只能通过亲友借贷。而随着经济比重增大,越来越有钱,理财服务在更是一个巨大的空白。

此外,很多PC时代无法触网的,在移动时代,通过手机接触到了网络。据了解,网民数占中国总网民数的1/3,其中的1.5亿通过手机上网,其平时上网的时间比城市还长。

这些,都为金融大举介入借贷提供了巨大的和稳固的基础。“金融的诞生为解决三农问题提供了新的视野和路径。”人民银行广州分行金融消费权益保护处处长张劲指出。

对于金融而言,扶持“三农”有三大优势。首先,金融以灵活高效着称,可以根据贷款小金额、缺抵押等特点需要设计产品。传统金融渠道无法覆盖的大量,通过金融能够获得更加便捷的金融服务。

其次,通过连接网络,可以突破网点的制约,用的方式和用户建立联系,并形成良性循环,是对传统金融机构的有益补充。再次,可以融通社会力量,让城市富余资金回流,流向“三农”,反哺欠发达地区,实现普惠金融。

以预测着称的小米科技董事长雷军断言,将成为下一个十年的新风口,“我认这十年之内,会产生一大批百亿美元市值的公司,金融是其中很重要的部分。”

  • 电商、P2P抢滩

目前,进军的主要有三类模式,一是知名电商企业,依托自身的电商业务在的积累,进而提供金融服务。随着阿里巴巴和京东的电商和物流体系逐渐深入,最终带来的一种电商+金融的循环生态。

阿里去年启动的“千县万村”计划,预计在3到5年内投资100亿元,建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站。2015年11月9日,蚂蚁金服旗下的网商银行正式上线面向农户的小额贷款产品“旺农贷”,为的种者、小微经营者提供无抵押、纯信用的小额贷款服务。

去年12月,京东联手格莱珉公司,展开小额贷款业务的合作。今年8月,京东集团发放了首笔无抵押贷款。此外,京东金融还在今年9月18日发布了信贷品牌“京农贷”,目标是能够解决农户在农资采购、生产及农产品加工销售等环节的融资问题。两天后,京东、宜信与农机1688再次宣布将联手打造一个农机O2O电商金融服务平台。

第二种进军的企业是P2P平台。目前,专注或部分涉及贷款的P2P平台有翼龙贷、宜信、开鑫贷、农发贷等。其中,独创加盟模式的翼龙贷,官网数据显示目前其已覆盖了超过1000个区县,旨在为农户提供低门槛、快速便捷的贷款。

此前,P2P巨头宜信就开发了宜农贷、农商贷、农机融资租赁等项目。今年初,宜信发布了针对金融的第二个“五年计划”,要在五年内自建1000个基层金融服务网点,不仅提供信贷服务,还提供支付、保险等服务。“金融在才刚刚起步,这意味着未来有更大的机会。”宜信创始人唐宁曾在多个场合如此表示。

第三类模式是政府主导、民营参与的类PPP模式。今年以来,部和财政部选择了100个国家现代示范区,最终有30个县开展了金融改革创新试点工作。上海、重庆等试点地区积极探索将“+”概念应用到项目中,为贷款难、贷款贵的难题,提供新的解决途径。

今年8月,在中国人民银行广州分行的策划和推动下,PPmoney、广州e贷、点筹金融、正勤金融等四家金融企业以众筹方式解决农户贷款难,打通支农资金“最后一公里”的项目试点工作。

  • 面临的风险

除了巨大的机遇,面临的现实风险也不小。诺贝尔和平奖获得者尤努斯先生一直对中国情有独钟,90年代以来一直试图向中国输送格莱珉银行模式,想在中国领域大展拳脚,然而至今没有成功案例。而宜信的“宜农贷”自09年推出以来也只覆盖了几十个,交易额也才1个多亿。

的风险主要体现在两个方面,一是征信难问题。的线下征信工作很难开展,质量也不高,一方面,整年忙碌,入户采集信息的难度大,另一方面,的整体文化水平低,观念也保守,不愿意填写自己的收支、资产情况,即使配合填写,又会对一些采集信息指标不理解,从而出现错填、乱填的情况。

永利皇宫,在现行的央行征信系统里面,23%的数据都是来自于城市市民,而9亿多里面,被纳入该征信系统内的人渺渺无几。大部分群体从未与银行发生过信贷关系,在传统的征信系统上缺乏有效的个人信息。征信难问题,是限制金融在发展的最大瓶颈。

第二个问题是不良率高。服务对象是和农产品,首先,生产以种植、、畜牧为主,周期长,利润低,风险高,算不上是优质的资产项目
。再次,收入不稳定,无财产性收入,抵押品、担保缺乏,单笔贷款金额小,且能承受的利率有限,这些都导致了借贷的不良率和违约率普遍偏高。以银行的农户贷款业务为例,2014年和2015年上半年,农户贷款在银行各项个人贷款业务中,不良率最高,超过3.5%。

针对目前金融存在的问题,笔者认为需要从三个方面下功夫。一、利用大数据补充征信数据的不足,目前很多用上了智能手机,支付宝、微信对渗透的速度非常快,这些大数据都可以收集起来,为征信工作保驾护航。二、在产品上要发挥金融灵活便捷的优势,设计出适合不同的的差异化产品,以适应消费群体零散化、碎片化的特点。三、在大力开展金融教育宣传工作,为推进健康发展,保护消费者权益打下坚实基础。